갑상선암 수술 상세 후기 4부 - 보험청구

갑상선암 수술을 결정하면 보험청구를 어떻게 해야 하는지, 어떤 부분에서 얼마나 지급받을 수 있는지 궁금하실 텐데요. 보통 보험으로 청구받을 수 있는 돈은 실손보험을 통한 수술비, 입원비와 암보험으로 받는 진단금이 있습니다. 또한 특약 사항에 따라 추가 치료비가 지원되기도 합니다. 오늘은 제 경험을 토대로 보험 청구를 위해 알아야 할 정보와 약관 확인법, 필요 서류 등을 알려드릴게요.

보험 청구 전 보장내용 바로 알기

STEP 1. 내가 피보험자로 가입되어 있는 보험 상품 확인하기

우선 본인이 가입한 보험 상품을 확인해야 합니다. 보통 보험은 화재보험, 암보험, 건강생활보험 등 보장성 보험과 연금보험 같은 저축성 보험으로 나뉘는데요. 보험의 종류를 가리지 않고 본인이 가입한 보험, 그리고 납입이 끝난 보험이라도 가입한 적이 있는 보험이라면 전부 모아서 확인해보세요. 암보험이 아닌 보험에서도 암 관련 지원비를 받을 가능성이 있습니다. 또한 50~60대 분들은 자녀들을 피보험자로 보험을 들어놓는 경우가 많아서요. 자신도 모르는 새 부모님이 자신의 이름으로 든 보험이 있는 경우가 많으니 확인해보시는 것이 좋습니다. 간단히 말해서 실제 보험금을 지급받는 당사자인 '피보험자명'이 자신의 이름으로 되어 있는 보험 상품은 전부 다 확인해보시는 것이 좋습니다. 

 

STEP 2. 보장내용, 특약 확인하기

위에서 암보험이 아닌 보험 상품에서도 암 관련 청구를 받을 수도 있다고 했는데요. 보험에는 '특약'이 있기 때문입니다. 암과 관련하여 받을 수 있는 보험금은 '암진단비', '암치료지원비' 그리고 '암수술비', '입원비', '통원비'가 있습니다. 각 보험상품의 보장내용에서 이와 같은 키워드가 있는지 확인해보셔야 해요. 암보험뿐 아니라 실손보험, 종신보험에도 암보장 특약을 들어놓는 경우가 생각보다 많습니다. 예를 들어 저의 경우 실손보험에 암 진단특약이 들어가 있어서 치료비뿐 아니라 진단비도 지급받을 수 있었습니다. 

 

STEP 3. 갑상선암은 일반암? 유사암?

이건 갑상선암 환자에게 특히 해당되는 사항인데요. 최근 갑상선암 환자가 급격히 늘어남에 따라 2008년 이후부터는 보험사에서 갑상선암, 유방암, 전립선암은 '유사암', '제자리암', '소액암'등으로 정의해 보장액을 다르게 하고 있습니다. 때문에 본인이 가입한 암보험이 2008년 이전인지 이후인지가 중요해요. 가입 시기에 따라 갑상선암이 '일반암'으로 구분되는 보험 상품이 있고 '유사암'으로 구분되는 보험 상품이 있습니다. 2008년이 대략적인 기준점이 되기는 하지만 약관을 기준으로 판단하는 것이 가장 정확합니다.

 

STEP 4. 약관 확인을 통해 청구 가능한 진단코드를 확인하자.

일반적으로 보험증서나 보험사 공식 홈페이지의 본인 계약 확인 페이지에는 간략한 보장내용과 특약 내용만이 게시되어 있습니다. 보장내용에서 '암진단비'를 보장한다고 쓰여있다면, 여기서 말하는 '암'이 정확히 무엇을 의미하는지 확인하셔야 두 번 일하는 수고를 덜 수 있습니다.  내가 진단받은 병이 그냥 '암'인 줄 만 알았는데 알고 보니 '일반암'일 수도 '소액암'('유사암')일 수도 있고 '경계성종양'에 해당할 수도 있기 때문입니다. 그리고 이에 따라 지급금이 달라질 수 있습니다. '암'을 결정하는 기준은 해당 보험 상품의 약관에 자세하게 적혀있습니다. 갑상선암의 경우 '일반암'인지 '유사암'인지를 결정하는 것도 약관을 통해 이뤄집니다. 보험상품마다 별도의 약관이 있기 때문에 꼭 해당 상품의 약관을 열람해보셔야 합니다.

 

*약관은 어디에서 확인할 수 있을까?

계약 현황 페이지에는 약관이 게시되어 있지 않은 경우가 많습니다. 약관은 각 보험사 홈페이지 '공시실'메뉴에서 확인 가능합니다. 해당 페이지에서는 판매중단된 상품의 약관도 보실 수 있습니다. 말씀드린 대로 상품마다 별도의 약관이 있기 때문에 가입된 상품명을 정확히 찾아보셔야 합니다. 만약 찾기 어려우시다면 보험회사 상담원에게 문의해 받아보는 방법도 있습니다.

 

약관에서 찾아봐야 할 항목

(1) 보험금 지급기준 

대부분의 암보험은 가입 후 바로 진단을 받을 경우 보장금이 지급되지 않습니다. 가입 후 평균 6개월에서 1년 정도 지나야 지급대상이 됩니다. 약관에 정확한 '보험금 지급기준'이 명시되어 있으니 확인해보세요. 

 

(2) 질병분류표

약관에는 해당 보험 상품이 보장하는 질병을 분류한 표가 있습니다. 진단서에 명시된 '병명'과 진단코드(또는 분류번호)를 분류표에서 확인해보세요. 추후 서류 제출 시 진단서에는 병명보다도 분류번호가 정확히 명시되어있어야 지급이 가능합니다. 

보험청구에 필요한 서류

사실 서류 준비는 보험회사에 문의하면 되기 때문에 어렵지 않습니다. 약관을 꼼꼼히 읽어보고 확실히 보장된다는 것만 알면 서류 준비 자체는 안내대로 진행해 주시면 됩니다. 

대략적으로 말씀드리자면 통상 암진단비와 암치료지원비는 진단서, 조직검사결과지, 암 치료를 위한 수술, 입원, 통원 지원비는 각각 수술 확인서, 입원확인서, 통원치료 확인서를 제출합니다. 모두 병원에서 발급 가능하고 병원마다 금액이 다를 수는 있지만 대부분 유료 발급입니다. 

암진단비는 수술을 받아야 청구가 가능하다?

갑상선암은 보통 세포학적 검사나 조직검사를 통해 진단을 하고 경우에 따라서는 영상검사로도 진단이 가능하다고 말씀드린 바 있습니다. (수술 후기 3부 참고) 하지만 이는 정확히는 중증환자등록 시 필요한 등록기준입니다. 확진은 조직검사로만 가능하며, 조직검사는 수술로 세포를 떼어낸 이후만 가능합니다. 그 이전에 한 검사로는 '임상진단'만 받을 수 있어요. 즉, 수술 전에는 '확진'이 되지 않는다는 이야깁니다. 따라서 수술을 받지 않으면 '암진단비'를 청구하기 굉장히 어렵습니다. 저 또한 수술을 받고 나서 청구가 가능했고요.

 

만약 수술 없이 진단금을 받길 원한다면 보험손해사정사에게 상담을 의뢰하는 것도 방법입니다. 보험손해사정사와의 상담에서 가능성이 있다는 결론이 난다면 한번 신청해보는 것도 나쁘지 않다고 생각해요.

 

 

*조직검사 시 양성이 나오는 경우

갑상선암은 수술 후 조직검사를 했을 때 양성 판정을 받는 경우가 있습니다. 초기 진료 시 의사가 종양이 악성일 확률이 얼마나 되는 지를 알려주는데요. 양성일 확률이 높을 경우에는 상황에 따라 수술을 유보하거나 고주파 시술로 제거하기도 합니다. 수술을 한다고 해도 양성이 거의 확실시되는 상황에서 여러 사항을 고려해 수술을 결정하죠. 악성일 확률이 현저히 높을 때는 거의 대부분 바로 수술을 진행하고요.

하지만 악성일 가능성이 낮지 않아 수술을 진행했는데 이후 조직검사에서 양성으로 판정되는 경우도 있습니다. 

 

암은 '악성신생물', 양성종양은 '경계성종양'으로 진단코드(분류번호)도 달라 보장 액수가 다를 수도 있습니다. 물론 악성, 양성 상관없이 동일하게 적용되는 상품도 있습니다.

때문에 종양이 악성일 확률과 의사 소견, 그리고 본인 보험의 보장내용을 종합적으로 고려해서 수술 진행 여부를 결정하시는 것이 필요하다고 생각합니다. 

 

 

지난 후기가 궁금하신 분들은 아래 링크에서 읽어보실 수 있습니다.

갑상선암 수술 상세 후기 1부 - 발견부터 세침검사까지

갑상선암 수술 상세 후기 1부 - 발견부터 세침검사까지

갑상선암 수술 상세 후기 2부 - 수술 종류(장단점), 중증환자등록

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갑상선암 수술 상세 후기 3부 - 수술 과정, 통증, 흉터 관리

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